¿Qué es un Micropréstamo?
¿Qué es un Micropréstamo?
De Revista ME&F
La idea ya estaba en su punto, ya estaba “cocinada”. Tenía todos los elementos que se necesitan para iniciar el proceso de establecer su actividad económica con la cual esperaba dar un paso más hacia sus objetivos; lograr su propia autogestión personal que no se limita a lo económico. Buscaba su realización personal que estaba seguro lo lograría involucrándose en un proceso productivo en donde recuperaría el sentido del trabajo y la acción económica comunitaria. Montar una microempresa era su sueño.
Ya tenía todo; plan de negocio propio de una micro actividad económica, una evaluación bastante aceptable de la viabilidad del negocio, un análisis de mercado, una estrategia de ventas (un guerrilla marketing ajustado a su realidad) y los elementos básicos para iniciar su proyecto. Tenía acompañamiento, “coaching” y mentoria de una incubadora de microempresas establecida en su propia comunidad.
Sólo le faltaba algo, los chavos... Y aquí fue que se chavó. No había un producto financiero que respondiera a su realidad de joven sin experiencia de crédito, sin colaterales, o como muchos otr@s, con crédito dañado.
Esta es la historia de much@s microempresari@s de nuestras comunidades marginadas. Tenemos excelentes programas en OSFL para la promoción del empresarismo comunitario pero no productos financieros que respondan a estas poblaciones. Como diría el premio Nobel de la Paz, Muhammad Yunus, tenemos productos financieros pero que no se ajustan a la realidad de los pobres.
Los microcréditos, que en Puerto Rico mejor conocemos como micropréstamos, son productos financieros diseñados para sectores y personas marginadas. Se les llama micro por que son cantidades pequeñas. La cantidades pueden fluctuar entre los $200.00 hasta $50 mil en el caso de Puerto Rico. En países de extrema pobreza estos micropréstamos no exceden los $500.00.
En la incubadora que diseñé para residenciales públicos, las cantidades van de $300 a $5 mil. La lógica y los paradigmas con los cuales se establecen los criterios de aprobación, otorgación y repago de estos son: la dignidad de la persona, desarrollo económico comunitario, autogestión, justicia, confianza, carácter, reputación comunitaria, idea de negocio con viabilidad, pagos semanales, entre otros. Se presta a personas sin experiencia de crédito, con crédito dañado, sin el tipo de garantía que se utiliza en los procesos de financiamiento tradicional.
El papeleo para este tipo de financiamiento y los procesos burocráticos se minimizan lo más posible. Se evita solicitar documentación innecesaria y que no responda a las condiciones y realidad de un microempresari@. Esto sin sacrificar la información mínima necesaria y la relajación de los criterios que garanticen, lo más posible, el reembolso del micropréstamo. Recordemos que estos no son donativos.
Otra característica de los micropréstamos es que los intereses suelen ser altos. Muhamad Yunus dice: “allí, (en referencia a la experiencia de los micropréstamos en Guinea y en Burkina Faso) como en Bangladesh, comprobamos que la tasa de interés importa poco si los pobres pueden obtener préstamos. Pueden pagar hasta un 20 ó 30 por ciento de intereses” (Hacia un mundo sin pobreza, p. 261). Los altos intereses en los microcréditos responden a diversas variables. Una de ellas es que el riesgo en este tipo de producto, en donde no existe la garantía tradicional, los asume el programa de micropréstamos. Yunus está convencido de que los pobres lo que requieren es acceso a capital y por ser cantidades pequeñas el impacto del mismo es insignificante.
A nivel local, los que diseñamos programas de microcrédito podemos confirmar la argumentación de Yunus sobre las “altas tasas de intereses”. Urge la creación de nuevos programas de micropréstamos como estrategia para atacar la pobreza. La viabilidad de estas nuevas formas de lucha contra la pobreza, dependerá de la habilidad para asumir nuevos paradigmas. Optemos por el cambio.
